Sta?o si?! Liczba banków udzielaj?cych kredytów hipotecznych w walutach znacznie si? zmniejszy?a, a te instytucje, które pozostawi?y takie kredyty w ofercie znacznie podnios?y wymagania stawiane kredytobiorcom… Nied?ugo zakup czy budow? w?asnej nieruchomo?ci b?dziemy mogli sfinansowa? tylko kredytem z?otowym. Warto zatem wiedzie?, który kredyt jest najlepszy. Sprawd?my to! Przygotowuj?c ranking przyj?li?my za?o?enie, ?e najlepszej oferty b?dziemy szukali w?ród z?otowych kredytów hipotecznych w wysoko?ci 300 000 z?, sp?acanych w ratach równych przez 30 lat, udzielonych klientowi nie posiadaj?cemu wk?adu w?asnego (ze wska?nikiem LtV w wysoko?ci 100%). A zwyci?zc? zosta?… Na najwy?szym stopniu podium ulokowa? si? Raiffaisen Bank Polska i jego kredyt mieszkaniowy. Do podstawowych zalet zwyci?skiego produktu trzeba zaliczy?: 0% prowizji za udzielenie kredytu finansowanie do 100% warto?ci nieruchomo?ci nisk? mar?? dla kredytów z?otowych – od 0,95% Decyduj?c si? na kredyt u zwyci?zcy rankingu miesi?cznie zap?acimy rat? w wysoko?ci 1 758,35 z?. Rzeczywista stopa oprocentowania wynosi za? 7,86%. Drugie miejsce zaj?? Bank Ochrony ?rodowiska. W BO? zap?acimy prowizj? za udzielenie kredytu – w wysoko?ci 0,5% kwoty kredytu. Mar?a w pierwszym roku kredytowania wyniesie 1%, by w drugim wzrosn?? do 1,3% a od trzeciego wynosi? 1,5%. Comiesi?czna sp?ata kredytu obci??y nasz domowy bud?et kwot? 1 771,74 z?, a rzeczywista stopa oprocentowania to 6,07%. Br?zowy medal w naszym zestawieniu zdoby? eurobank. W jego przypadku – podobnie jak u zwyci?zcy rankingu – od klienta nie zostanie pobrana prowizja za udzielenie kredytu. Mar?a w eurobanku wynosi 1,15%. Miesi?czna rata kredytu jest o nieca?e 5 z? wy?sza ni? u srebrnego medalisty, i wynosi 1 776 z?, a rzeczywista roczna stopa procentowa wynosi 6,31%. Tu? za podium, z rat? o nieca?e 2 z? wy?sz? ni? w eurobanku, uplasowa? si? Bank Zachodni WBK, w którym minimalna mar?a wynosi 0,99%. Prowizji za udzielenie kredytu nie pobior? od nas tak?e m.in. PKO BP, mBank, Bank Pocztowy, Bank Pekao, Kredyt Bank czy Bank Millennium. Ranking kredytow hipotecznych w PLN wrzesie? 2011 Pami?tajmy o tym, ?e…Najbardziej korzystne warunki, na jakich udzielony b?dzie kredyt oferowane s? klientom, którzy w danym banku oprócz kredytu hipotecznego skorzystaj? te? z innych produktów: w Raiffeisen Banku Polska za?o?? konto osobiste, zakupi? kart? kredytow? a tak?e skorzystaj? z ubezpiecze? na ?ycie i od utraty pracy; w Banku Ochrony ?rodowiska otworz? lub posiadaj? Konto bez Kantów, na które wp?ywa co miesi?c co najmniej 3000 z?, kupi? kart? kredytow?, posiadaj? lub kupi? dowolne ubezpieczenie do ROR, przyst?pi? do ubezpieczenia nieruchomo?ci lub od utraty sta?ego ?ród?a dochodów, oferowanego przez Bank; w eurobanku posiadaj? lub za?o?? ROR, na który b?dzie wp?ywa?o wynagrodzenie oraz zakupi? kart? kredytow?. Kredyt z?otowy – bezpiecze?stwo przede wszystkim!Ju? kilka lat temu mówi?o si?, ?e najbezpieczniej jest zad?u?a? si? w tej walucie, w jakiej osi?ga si? dochody – czyli w naszym przypadku w z?otych. I teraz powiedzenie to „staje si? cia?em” – kredyty z?otowe s? coraz popularniejsze w?ród klientów banków. Wybieraj?c kredyt hipoteczny w z?otych ponosimy tylko ryzyko stopy procentowej, unikaj?c ryzyka walutowego, które – jak mogli?my to sami zaobserwowa? nie tak dawno temu – potrafi przyprawi? osoby sp?acaj?ce kredyty walutowe o bezsenne noce.
Ponad tys. uczestników zgromadzi?o zorganizowane w dniach – wrze?nia XXI Forum Ekonomiczne w Krynicy. Przez trzy dni politycy, przedstawiciele ?wiata biznesu i ?rodowisk akademickich, urz?dnicy oraz liderzy opinii debatowali m.in. o przysz?o?ci UE i polityce gospodarczej, kryzysie oraz perspektywach rozwoju sektora finansowego. W dyskusjach tradycyjnie aktywnie uczestniczyli cz?onkowie zarz?du PKO Banku Polskiego, jako wiod?cej instytucji finansowej w kraju i regionie. Wed?ug opublikowanego w Rzeczpospolitej podczas krynickiego forum rankingu Deloitte “Lista najwi?kszych firm Europy ?rodkowej”, PKO Bank Polski jest najwi?kszym ?rodkowoeuropejskim bankiem pod wzgl?dem sumy bilansowej, a tak?e drug? pod wzgl?dem kapitalizacji gie?dowej spó?k? w regionie. Przedstawicieli krajowego i regionalnego lidera sektora bankowego nie mog?o zabrakn?? w rozwa?aniach dotycz?cych perspektyw i wyzwa? stoj?cych przed sektorem us?ug finansowych. – Polski rynek bankowy posiada du?y potencja? rozwojowy i stosunkowo nisk? penetracj? na tle europejskich konkurentów. W warunkach du?ej zmienno?ci rynków trudno precyzyjnie przewidywa? tempo jego rozwoju, ale w perspektywie najbli?szych lat, w sytuacji zmieniaj?cego si? otoczenia makroekonomicznego i regulacyjnego, istotnym motorem wzrostu nadal b?dzie nadrabianie dystansu wobec rynków zachodnioeuropejskich – powiedzia? Zbigniew Jagie??o, prezes zarz?du PKO Banku Polskiego w trakcie panelu “Jak b?dzie wygl?da? rynek finansowy za lat”. W dyskusji, w której oprócz prezesa PKO Banku Polskiego udzia? wzi?li tak?e: Jan Krzysztof Bielecki, Przewodnicz?cy Rady Gospodarczej w Kancelarii Prezesa Rady Ministrów, Stanis?aw Gomu?ka – G?ówny Ekonomista Business Center Club, Michala Marcussen – Global Head of Economics Société Générale, Anatolij Milukow – Pierwszy Wiceprezydent Stowarzyszenia Banków Rosji oraz Mark Allen z Mi?dzynarodowego Funduszu Walutowego, omówiono m.in. perspektywy rozwoju rynku finansowego i zmian popytu na us?ugi finansowe oraz znaczenie globalnych konglomeratów finansowych. W dyskusji podkre?lano, ?e istotnym wyzwaniem na przysz?o?? b?dzie dostosowanie oferty us?ug bankowych oraz modelu ich dystrybucji do zmieniaj?cej si? struktury demograficznej. Prezes PKO Banku Polskiego uczestniczy? ponadto w panelu „Polska, Europa, ?wiat – po czy przed kryzysem?” po?wi?conym problematyce kryzysu z punktu widzenia teoretyków oraz praktyków biznesu i polityki gospodarczej, a tak?e w dyskusji dotycz?cej zmian modeli biznesowych europejskiego sektora finansowego w zwi?zku z istotnym wzrostem nowych regulacji, w tym g?ównie postkryzysowych. Jako wiod?cy bank finansuj?cy polskie przedsi?biorstwa PKO Bank Polski by? równie? reprezentowany w dyskusjach dotycz?cych inwestycji infrastrukturalnych. Uczestnicy debaty “Polska w erze inwestycji” podj?li temat maksymalizacji korzy?ci z obecnie prowadzonych inwestycji. Z kolei debata “Inwestycje infrastrukturalne w Polsce – wyzwanie i konieczno??” po?wi?cona by?a kluczowym problemom zwi?zanym z budow? infrastruktury oraz roli prywatnego kapita?u i ?rodków unijnych w finansowaniu tego typu projektów. W obu tych panelach wyst?pi? Jaros?aw Myjak, wiceprezes zarz?du banku odpowiedzialny za obszar rynku korporacyjnego. XXI Forum Ekonomiczne odbywa?o si? pod has?em „Europejskie dylematy: partnerstwo czy rywalizacja”. W gronie uczestników znale?li si? m.in.: Prezydent Gruzji Michael Saakaszwili, Premier Mo?dawii Vladimir Filat, by?y Komisarz ds. rozszerzenia Unii Europejskiej Günter Verheugen oraz premier Donald Tusk.
Przej?yj list?:Kredyty
PKO SA
Bank Pekao SA pracuje od 79 lat i jest najwi?kszym bankiem pod wzgl?dem kapitalizacji rynkowej. Jest najogromniejszy w Polsce pod wzgl?dem wysoko?ci aktywów, kredytów, depozytów i propozycji inwestycyjnych. Rozporz?dza drug? co do ilo?ci sieci? oddzia?ów i sieci? powy?ej 3000 darmowych bankomatów w Polsce. Bank Pekao SA posiada powy?ej 5 milionów u?ytkowników, a w swoim dorobku wiele nagród.
PKO Bank Polska ma w swojej propozycji wszystkie oferty bankowe dopasowane do wyczekiwa? Klientów ró?norodnych grup i jest liderem krajowym pod wzgl?dem wyboru sposobów dost?pu do konta, jakie zapewnia do dyspozycji swoim Klientom
bankowe w w tej instytucji finansowej to napewno bardzo dobry wybór.
Alior Bank
Alior Bank jest na polskim rynku od wzgl?dnie krótkiego czasu. Tymczasem od tego momentu zd??y? sporo namota? w konkurencji.
Alior Bank zaj?? miejsce w rankingu “Przyjazny Bank Newsweeka”
w kategoriach “Najlepszy bank tradycyjny” i “Najlepszy bank internetowy”.
Innowacyjne konto osobiste w Alior Bank
G?ówne parametry to:
- * zero za wyp?aty ze wszystkich bankomatów w Polsce i na ca?ym ?wiecie
- * zero z? za przelewy internetowe
- * zero z? za otwarcie i prowadzenie rachunku
- * 5% w skali roku na lokacie nocnej, na jakiej ka?dej nocy zarabia po?owa pieni?dzy z rachunku
- * sposobno?? skorzystania z limitu w rachunku nawet do 100 tys. z?
- * wypróbowany dost?p do rachunku przez Internet lub telefon 24h na dob?
Bez w?tpliwo?ci z przeniesieniem nie powinno by? ambarasów. Instytucja finansowa zapewnia, ?e po dor?czeniu odpowiedniego, parafowanego dokumentu, ca?e formalno?ci za?atwia. Ko?czy stary rachunek, przelewa nasze finanse na nasze nowe konto, przeka?e nasze zlecenia sta?e, zdefiniowanych adresatów, poinformuje ZUS, Urz?d Skarbowy, chlebodawc?, oraz wszystkie firmy, które wymienimy. Dodatkowo od r?ki odbieramy now? kart? finansow?, bo od razu móc u?ywa? z nowego rachunku.
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi …
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi pracowa? dla kogo? i by? od kogo? zale?nym. Pracuj?c w firmie trzeba potrafi? pracowa? w zespole oraz potrafi? by? podleg?ym komu? , kto jest ustawiony wy?ej w hierarchii firmy.
Jednak samo zatrudnienie ma swoje minusy. Je?li planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by by?o, gdyby? by? zatrudniony na umow? o prac? na czas nieokre?lony. Je?li bowiem chcemy wzi?? kredyt hipoteczny a dzia?alno?? gospodarcza jest przez nas prowadzona, mo?emy mie? problemy z otrzymaniem kredytu. Je?li zamierzamy wzi?? kredyt hipoteczny a prowadzimy dzia?alno?? gospodarcz?, bank przy liczeniu zdolno?ci b?dzie rozpatrywa? wiele zmiennych.
Pierwszym pytaniem pracownika banku b?dzie to dotycz?ce d?ugo?ci prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Obecnie, w?ród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia dzia?alno?ci wynosi pó? roku. Najcz??ciej jednak spotykamy si? z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Niektóre banki, stawiaj? wi?ksze wymagania nawet 24 miesi?ce. Bank zwraca równie? uwag? na sposób rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz dzia?alno?? gospodarcz? na zasadach ogólnych, rycza?cie czy karcie podatkowej.
Kredyt hipoteczny i zdolno?? kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zale?no?ci od sposobu rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym.
Najwi?cej osób staraj?cych si? o kredyt hipoteczny prowadzi dzia?alno?? gospodarcz? rozliczaj?c si? na podstawie tzw. ksi?gi przychodów i rozchodów. W tym przypadku u?rednia si? dochód z 12 ostatnich miesi?cy i tak? warto?? przyjmuje do obliczania zdolno?ci kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolno?ci gospodarczej bierze si? dochód netto i dlatego istotne jest, czy p?acimy podatek liniowy czy progresywny.
W niektórych bankach sprawdza? b?d? równie? tzw. stabilno?? dochodów. Dobrze jest mie? wi?c dochody podobne w ka?dym miesi?cu ni? kilka razy w roku du?o wy?sze w porównaniu do innych miesi?cy. Najlepiej je?li rozbie?no?ci w dochodach s? do 30 proc.
W ubieg?ym tygodniu na portalu Wirtualna Polska Sebastian Ogórek w artykule pod wymownym tytu?em “Masz kredyt we franku? Powiniene? si? cieszy?” próbowa? przekona? czytelników, ?e nawet je?li zapakowa?e? si? w taki kredyt w samym do?ku kursu franka do z?otego, czyli w okolicach 2,03 za CHF, wci?? jeste? du?o do przodu.
Dowodem ma by? mi?dzy innymi taka tabelka:
Autor zwróci? uwag?, ?e raty we frankach przeliczane przez te trzy lata by?y ca?y czas ni?sze, a dodatkowo: “Dzi?ki ni?szemu oprocentowaniu frankowcy zyskali te? wyra?nie na kapitale pozosta?ym do sp?aty. Przez trzy lata sp?acili ok. 12 tys. franków, z?otowi w tym czasie jedynie 11 tys. z?.”
Znakomicie.
Teraz jednak mo?e zastanówmy si? na co zosta? wzi?ty ten kredyt?
Prawdopodobnie na mieszkanie, które dla uproszczenia by?o warte 300 tysi?cy z?otych w 2008 roku (LTV 100%) i dalej jest warte 300 tysi?cy dzi?, co z grubsza odpowiada stagnacji na rynku nieruchomo?ci (istniej? jakie? wyj?tki).
No i teraz jeszcze raz popatrzmy ile zosta?o kredytu do sp?aty. W przypadku PLNów nic si? nie zmienia, czyli wiadomo 289 tysi?cy, ale zabawa zaczyna si? przy frankach.
Dla kursu 3,4 z? za chf (po tyle mniej wi?cej by? w pi?tek), wychodzi nam warto?? kredytu 141,2 tys chf x 3,4 PLN=480,08 tys PLN
Inaczej mówi?c kredytobiorca jest w tym momencie pod wod? 180 tysi?cy i bank powinien go poprosi? o jakie? inne zabezpieczenia ni? mieszkanie, które nie wystarcza do zagwarantowania sp?aty kredytu.
Poza tym wyobra?my sobie ?e zakredytowany dostaje prac? w innym mie?cie i co ma zrobi? z tym mieszkaniem?
Nie wiadomo jakie b?d? kursy walut w przysz?o?ci i mo?e dobre by?oby dopiero teraz zaci?gni?cie kredytu walutowego, ale tak si? sk?ada, ?e teraz jest trudniej i walut? preferowan? jest euro.
O kredyt w chf nie musz? si? martwi? tylko ci, którzy maj? zamiar sp?aca? go do ko?ca, czyli prawdopodobnie b?d? mieszka? w tym samym miejscu przez dziesi?ciolecia i przez ten czas ich sytuacja zawodowa pozostanie wyj?tkowo stabilna.
матрациIt’s hard to believe it’s been a year since the last one and this will be my 3rd PSIA National Academy. Once you go the first time, you get hooked. The Academy is always a great time with great people and hopefully great ski conditions!
This year I drove out all 2,300 miles from Philadelphia, Pennsylania for the event. I didn’t drive out just for the PSIA Academy, however, it was time for a big life change. After sitting in front of a computer for endless hours everyday, I decided it was time to break free to go LIVE life instead of just watching it pass me by.
Since I was already booked for the 2010 PSIA National Academy, I left my job on February 17th (my birthday), skied the remainder of the season at Elk Mountain in Pensylvania and then hopped in the car for a (my first) cross country drive to Snowbird (and staying in Sandy, Utah at the base of the canyon where Snowbird is located).
It took about four days to drive out and I pulled a couple days of about 800 miles on the road. The first day was Philly to Pittsburgh, then Pitsburgh to LeClaire, Iowa via Indianapolis, then LeClaire Iowa to Cheyenne, Wyoming, then Cheyenne to almost Sandy Utah. The “almost Sandy, Utah” was the result of the tail end of a massive series of storms that dropped upwards of 97 inches of snow on Snowbird and shut down the canyone road and Snowbird resort for 2 days. I got to within about 30 miles of Sandy and the roads and visibility were so bad, I had to pull off the road at the nearest exit.
Unfortunately that exit had no hotel so I had to “sleep” in the car. It was packed so full, the seats could not go back and I couldn’t easily get to the sleeping bag. The only thing to do for comfort was to take the head rest off the drivers seat so I could put some clothes back there and put my head back at least a little bit. I’d crank up the heat in the car, then shut it off after it got hot inside, fall asleep for a few hours, wake up when it got really cold and repeat. It wasn’t the first time I slpet in the car during a massive snowstorm but was the first time I wasn’t in a sleeping bag and could not stretch out at all while spending the night in the car.
After I finally made it to the destination, I skied with “Wild Bill” for a few days at Snowbird. Soon a bunch of people from the King of Prussia Ski Club came out and I skied with them. Some stayed up at the Cliff Lodge at Snowbird, while others stayed down in Sandy at a house they rented for the week which turned out to be just a stones through from where I’m staying.
The ski club people are all gone. The temps have warmed up a lot but there is still plenty of snow. Tomorrow registration for the 2010 PSIA National Academy starts at about 8am. It’s about 2am now and I still have to pack stuff to take up there so wont get there at the crack of dawn but will shoot to be fairly close. Alta will probably be the ski destination of choice for tomorrow and then Snowbird during the entire 2010 PSIA National Academy – the best ski event of the year!
