Sta?o si?! Liczba banków udzielaj?cych kredytów hipotecznych w walutach znacznie si? zmniejszy?a, a te instytucje, które pozostawi?y takie kredyty w ofercie znacznie podnios?y wymagania stawiane kredytobiorcom… Nied?ugo zakup czy budow? w?asnej nieruchomo?ci b?dziemy mogli sfinansowa? tylko kredytem z?otowym. Warto zatem wiedzie?, który kredyt jest najlepszy. Sprawd?my to! Przygotowuj?c ranking przyj?li?my za?o?enie, ?e najlepszej oferty b?dziemy szukali w?ród z?otowych kredytów hipotecznych w wysoko?ci 300 000 z?, sp?acanych w ratach równych przez 30 lat, udzielonych klientowi nie posiadaj?cemu wk?adu w?asnego (ze wska?nikiem LtV w wysoko?ci 100%). A zwyci?zc? zosta?… Na najwy?szym stopniu podium ulokowa? si? Raiffaisen Bank Polska i jego kredyt mieszkaniowy. Do podstawowych zalet zwyci?skiego produktu trzeba zaliczy?: 0% prowizji za udzielenie kredytu finansowanie do 100% warto?ci nieruchomo?ci nisk? mar?? dla kredytów z?otowych – od 0,95% Decyduj?c si? na kredyt u zwyci?zcy rankingu miesi?cznie zap?acimy rat? w wysoko?ci 1 758,35 z?. Rzeczywista stopa oprocentowania wynosi za? 7,86%. Drugie miejsce zaj?? Bank Ochrony ?rodowiska. W BO? zap?acimy prowizj? za udzielenie kredytu – w wysoko?ci 0,5% kwoty kredytu. Mar?a w pierwszym roku kredytowania wyniesie 1%, by w drugim wzrosn?? do 1,3% a od trzeciego wynosi? 1,5%. Comiesi?czna sp?ata kredytu obci??y nasz domowy bud?et kwot? 1 771,74 z?, a rzeczywista stopa oprocentowania to 6,07%. Br?zowy medal w naszym zestawieniu zdoby? eurobank. W jego przypadku – podobnie jak u zwyci?zcy rankingu – od klienta nie zostanie pobrana prowizja za udzielenie kredytu. Mar?a w eurobanku wynosi 1,15%. Miesi?czna rata kredytu jest o nieca?e 5 z? wy?sza ni? u srebrnego medalisty, i wynosi 1 776 z?, a rzeczywista roczna stopa procentowa wynosi 6,31%. Tu? za podium, z rat? o nieca?e 2 z? wy?sz? ni? w eurobanku, uplasowa? si? Bank Zachodni WBK, w którym minimalna mar?a wynosi 0,99%. Prowizji za udzielenie kredytu nie pobior? od nas tak?e m.in. PKO BP, mBank, Bank Pocztowy, Bank Pekao, Kredyt Bank czy Bank Millennium. Ranking kredytow hipotecznych w PLN wrzesie? 2011 Pami?tajmy o tym, ?e…Najbardziej korzystne warunki, na jakich udzielony b?dzie kredyt oferowane s? klientom, którzy w danym banku oprócz kredytu hipotecznego skorzystaj? te? z innych produktów: w Raiffeisen Banku Polska za?o?? konto osobiste, zakupi? kart? kredytow? a tak?e skorzystaj? z ubezpiecze? na ?ycie i od utraty pracy; w Banku Ochrony ?rodowiska otworz? lub posiadaj? Konto bez Kantów, na które wp?ywa co miesi?c co najmniej 3000 z?, kupi? kart? kredytow?, posiadaj? lub kupi? dowolne ubezpieczenie do ROR, przyst?pi? do ubezpieczenia nieruchomo?ci lub od utraty sta?ego ?ród?a dochodów, oferowanego przez Bank; w eurobanku posiadaj? lub za?o?? ROR, na który b?dzie wp?ywa?o wynagrodzenie oraz zakupi? kart? kredytow?. Kredyt z?otowy – bezpiecze?stwo przede wszystkim!Ju? kilka lat temu mówi?o si?, ?e najbezpieczniej jest zad?u?a? si? w tej walucie, w jakiej osi?ga si? dochody – czyli w naszym przypadku w z?otych. I teraz powiedzenie to „staje si? cia?em” – kredyty z?otowe s? coraz popularniejsze w?ród klientów banków. Wybieraj?c kredyt hipoteczny w z?otych ponosimy tylko ryzyko stopy procentowej, unikaj?c ryzyka walutowego, które – jak mogli?my to sami zaobserwowa? nie tak dawno temu – potrafi przyprawi? osoby sp?acaj?ce kredyty walutowe o bezsenne noce.
Ponad tys. uczestników zgromadzi?o zorganizowane w dniach – wrze?nia XXI Forum Ekonomiczne w Krynicy. Przez trzy dni politycy, przedstawiciele ?wiata biznesu i ?rodowisk akademickich, urz?dnicy oraz liderzy opinii debatowali m.in. o przysz?o?ci UE i polityce gospodarczej, kryzysie oraz perspektywach rozwoju sektora finansowego. W dyskusjach tradycyjnie aktywnie uczestniczyli cz?onkowie zarz?du PKO Banku Polskiego, jako wiod?cej instytucji finansowej w kraju i regionie. Wed?ug opublikowanego w Rzeczpospolitej podczas krynickiego forum rankingu Deloitte “Lista najwi?kszych firm Europy ?rodkowej”, PKO Bank Polski jest najwi?kszym ?rodkowoeuropejskim bankiem pod wzgl?dem sumy bilansowej, a tak?e drug? pod wzgl?dem kapitalizacji gie?dowej spó?k? w regionie. Przedstawicieli krajowego i regionalnego lidera sektora bankowego nie mog?o zabrakn?? w rozwa?aniach dotycz?cych perspektyw i wyzwa? stoj?cych przed sektorem us?ug finansowych. – Polski rynek bankowy posiada du?y potencja? rozwojowy i stosunkowo nisk? penetracj? na tle europejskich konkurentów. W warunkach du?ej zmienno?ci rynków trudno precyzyjnie przewidywa? tempo jego rozwoju, ale w perspektywie najbli?szych lat, w sytuacji zmieniaj?cego si? otoczenia makroekonomicznego i regulacyjnego, istotnym motorem wzrostu nadal b?dzie nadrabianie dystansu wobec rynków zachodnioeuropejskich – powiedzia? Zbigniew Jagie??o, prezes zarz?du PKO Banku Polskiego w trakcie panelu “Jak b?dzie wygl?da? rynek finansowy za lat”. W dyskusji, w której oprócz prezesa PKO Banku Polskiego udzia? wzi?li tak?e: Jan Krzysztof Bielecki, Przewodnicz?cy Rady Gospodarczej w Kancelarii Prezesa Rady Ministrów, Stanis?aw Gomu?ka – G?ówny Ekonomista Business Center Club, Michala Marcussen – Global Head of Economics Société Générale, Anatolij Milukow – Pierwszy Wiceprezydent Stowarzyszenia Banków Rosji oraz Mark Allen z Mi?dzynarodowego Funduszu Walutowego, omówiono m.in. perspektywy rozwoju rynku finansowego i zmian popytu na us?ugi finansowe oraz znaczenie globalnych konglomeratów finansowych. W dyskusji podkre?lano, ?e istotnym wyzwaniem na przysz?o?? b?dzie dostosowanie oferty us?ug bankowych oraz modelu ich dystrybucji do zmieniaj?cej si? struktury demograficznej. Prezes PKO Banku Polskiego uczestniczy? ponadto w panelu „Polska, Europa, ?wiat – po czy przed kryzysem?” po?wi?conym problematyce kryzysu z punktu widzenia teoretyków oraz praktyków biznesu i polityki gospodarczej, a tak?e w dyskusji dotycz?cej zmian modeli biznesowych europejskiego sektora finansowego w zwi?zku z istotnym wzrostem nowych regulacji, w tym g?ównie postkryzysowych. Jako wiod?cy bank finansuj?cy polskie przedsi?biorstwa PKO Bank Polski by? równie? reprezentowany w dyskusjach dotycz?cych inwestycji infrastrukturalnych. Uczestnicy debaty “Polska w erze inwestycji” podj?li temat maksymalizacji korzy?ci z obecnie prowadzonych inwestycji. Z kolei debata “Inwestycje infrastrukturalne w Polsce – wyzwanie i konieczno??” po?wi?cona by?a kluczowym problemom zwi?zanym z budow? infrastruktury oraz roli prywatnego kapita?u i ?rodków unijnych w finansowaniu tego typu projektów. W obu tych panelach wyst?pi? Jaros?aw Myjak, wiceprezes zarz?du banku odpowiedzialny za obszar rynku korporacyjnego. XXI Forum Ekonomiczne odbywa?o si? pod has?em „Europejskie dylematy: partnerstwo czy rywalizacja”. W gronie uczestników znale?li si? m.in.: Prezydent Gruzji Michael Saakaszwili, Premier Mo?dawii Vladimir Filat, by?y Komisarz ds. rozszerzenia Unii Europejskiej Günter Verheugen oraz premier Donald Tusk.
Przej?yj list?:Kredyty
PKO SA
Bank Pekao SA pracuje od 79 lat i jest najwi?kszym bankiem pod wzgl?dem kapitalizacji rynkowej. Jest najogromniejszy w Polsce pod wzgl?dem wysoko?ci aktywów, kredytów, depozytów i propozycji inwestycyjnych. Rozporz?dza drug? co do ilo?ci sieci? oddzia?ów i sieci? powy?ej 3000 darmowych bankomatów w Polsce. Bank Pekao SA posiada powy?ej 5 milionów u?ytkowników, a w swoim dorobku wiele nagród.
PKO Bank Polska ma w swojej propozycji wszystkie oferty bankowe dopasowane do wyczekiwa? Klientów ró?norodnych grup i jest liderem krajowym pod wzgl?dem wyboru sposobów dost?pu do konta, jakie zapewnia do dyspozycji swoim Klientom
bankowe w w tej instytucji finansowej to napewno bardzo dobry wybór.
Alior Bank
Alior Bank jest na polskim rynku od wzgl?dnie krótkiego czasu. Tymczasem od tego momentu zd??y? sporo namota? w konkurencji.
Alior Bank zaj?? miejsce w rankingu “Przyjazny Bank Newsweeka”
w kategoriach “Najlepszy bank tradycyjny” i “Najlepszy bank internetowy”.
Innowacyjne konto osobiste w Alior Bank
G?ówne parametry to:
- * zero za wyp?aty ze wszystkich bankomatów w Polsce i na ca?ym ?wiecie
- * zero z? za przelewy internetowe
- * zero z? za otwarcie i prowadzenie rachunku
- * 5% w skali roku na lokacie nocnej, na jakiej ka?dej nocy zarabia po?owa pieni?dzy z rachunku
- * sposobno?? skorzystania z limitu w rachunku nawet do 100 tys. z?
- * wypróbowany dost?p do rachunku przez Internet lub telefon 24h na dob?
Bez w?tpliwo?ci z przeniesieniem nie powinno by? ambarasów. Instytucja finansowa zapewnia, ?e po dor?czeniu odpowiedniego, parafowanego dokumentu, ca?e formalno?ci za?atwia. Ko?czy stary rachunek, przelewa nasze finanse na nasze nowe konto, przeka?e nasze zlecenia sta?e, zdefiniowanych adresatów, poinformuje ZUS, Urz?d Skarbowy, chlebodawc?, oraz wszystkie firmy, które wymienimy. Dodatkowo od r?ki odbieramy now? kart? finansow?, bo od razu móc u?ywa? z nowego rachunku.
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi …
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi pracowa? dla kogo? i by? od kogo? zale?nym. Pracuj?c w firmie trzeba potrafi? pracowa? w zespole oraz potrafi? by? podleg?ym komu? , kto jest ustawiony wy?ej w hierarchii firmy.
Jednak samo zatrudnienie ma swoje minusy. Je?li planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by by?o, gdyby? by? zatrudniony na umow? o prac? na czas nieokre?lony. Je?li bowiem chcemy wzi?? kredyt hipoteczny a dzia?alno?? gospodarcza jest przez nas prowadzona, mo?emy mie? problemy z otrzymaniem kredytu. Je?li zamierzamy wzi?? kredyt hipoteczny a prowadzimy dzia?alno?? gospodarcz?, bank przy liczeniu zdolno?ci b?dzie rozpatrywa? wiele zmiennych.
Pierwszym pytaniem pracownika banku b?dzie to dotycz?ce d?ugo?ci prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Obecnie, w?ród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia dzia?alno?ci wynosi pó? roku. Najcz??ciej jednak spotykamy si? z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Niektóre banki, stawiaj? wi?ksze wymagania nawet 24 miesi?ce. Bank zwraca równie? uwag? na sposób rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz dzia?alno?? gospodarcz? na zasadach ogólnych, rycza?cie czy karcie podatkowej.
Kredyt hipoteczny i zdolno?? kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zale?no?ci od sposobu rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym.
Najwi?cej osób staraj?cych si? o kredyt hipoteczny prowadzi dzia?alno?? gospodarcz? rozliczaj?c si? na podstawie tzw. ksi?gi przychodów i rozchodów. W tym przypadku u?rednia si? dochód z 12 ostatnich miesi?cy i tak? warto?? przyjmuje do obliczania zdolno?ci kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolno?ci gospodarczej bierze si? dochód netto i dlatego istotne jest, czy p?acimy podatek liniowy czy progresywny.
W niektórych bankach sprawdza? b?d? równie? tzw. stabilno?? dochodów. Dobrze jest mie? wi?c dochody podobne w ka?dym miesi?cu ni? kilka razy w roku du?o wy?sze w porównaniu do innych miesi?cy. Najlepiej je?li rozbie?no?ci w dochodach s? do 30 proc.
W ubieg?ym tygodniu na portalu Wirtualna Polska Sebastian Ogórek w artykule pod wymownym tytu?em “Masz kredyt we franku? Powiniene? si? cieszy?” próbowa? przekona? czytelników, ?e nawet je?li zapakowa?e? si? w taki kredyt w samym do?ku kursu franka do z?otego, czyli w okolicach 2,03 za CHF, wci?? jeste? du?o do przodu.
Dowodem ma by? mi?dzy innymi taka tabelka:
Autor zwróci? uwag?, ?e raty we frankach przeliczane przez te trzy lata by?y ca?y czas ni?sze, a dodatkowo: “Dzi?ki ni?szemu oprocentowaniu frankowcy zyskali te? wyra?nie na kapitale pozosta?ym do sp?aty. Przez trzy lata sp?acili ok. 12 tys. franków, z?otowi w tym czasie jedynie 11 tys. z?.”
Znakomicie.
Teraz jednak mo?e zastanówmy si? na co zosta? wzi?ty ten kredyt?
Prawdopodobnie na mieszkanie, które dla uproszczenia by?o warte 300 tysi?cy z?otych w 2008 roku (LTV 100%) i dalej jest warte 300 tysi?cy dzi?, co z grubsza odpowiada stagnacji na rynku nieruchomo?ci (istniej? jakie? wyj?tki).
No i teraz jeszcze raz popatrzmy ile zosta?o kredytu do sp?aty. W przypadku PLNów nic si? nie zmienia, czyli wiadomo 289 tysi?cy, ale zabawa zaczyna si? przy frankach.
Dla kursu 3,4 z? za chf (po tyle mniej wi?cej by? w pi?tek), wychodzi nam warto?? kredytu 141,2 tys chf x 3,4 PLN=480,08 tys PLN
Inaczej mówi?c kredytobiorca jest w tym momencie pod wod? 180 tysi?cy i bank powinien go poprosi? o jakie? inne zabezpieczenia ni? mieszkanie, które nie wystarcza do zagwarantowania sp?aty kredytu.
Poza tym wyobra?my sobie ?e zakredytowany dostaje prac? w innym mie?cie i co ma zrobi? z tym mieszkaniem?
Nie wiadomo jakie b?d? kursy walut w przysz?o?ci i mo?e dobre by?oby dopiero teraz zaci?gni?cie kredytu walutowego, ale tak si? sk?ada, ?e teraz jest trudniej i walut? preferowan? jest euro.
O kredyt w chf nie musz? si? martwi? tylko ci, którzy maj? zamiar sp?aca? go do ko?ca, czyli prawdopodobnie b?d? mieszka? w tym samym miejscu przez dziesi?ciolecia i przez ten czas ich sytuacja zawodowa pozostanie wyj?tkowo stabilna.
Everywhere you look in the financial news the pundits, experts, economists and everyone predicts nothing but “green shoots” ahead. Housing is hitting a bottom, the economy is turning, the housing crisis is over. People are starting to believe it as the market has had quite a stunning rebound (50% or so) in the last 6 months.
Here are some clips assembled with Peter Schiff of Euro Pacific Capital. Mr. Schiff makes everyone look so clueless. It’s not because Peter is a genius, he’s simply looking at the reality of the market place and applying finance 101. To bad nobody in politics took econ 101.
For a little more from Peter Schiff (1 hour & 16 minutes), check out this video.
Any bottom in the US economy may start to be believable in 2013. At that point, we may start to be through the mortgage problem if the US govt can get out of the way and let the market sort itself out in the name of FREE ENTERPRISE.
