Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi …
Samozatrudnienie to dla wielu osób idealne rozwi?zanie. Aby pracowa? u kogo?, trzeba bowiem mie? odpowiedni charakter. Nie ka?dy bowiem potrafi pracowa? dla kogo? i by? od kogo? zale?nym. Pracuj?c w firmie trzeba potrafi? pracowa? w zespole oraz potrafi? by? podleg?ym komu? , kto jest ustawiony wy?ej w hierarchii firmy.
Jednak samo zatrudnienie ma swoje minusy. Je?li planujesz zakup domu lub mieszkania, dobrze by by?o, gdyby? by? zatrudniony na umow? o prac? na czas nieokre?lony. Je?li bowiem chcemy wzi?? kredyt hipoteczny a dzia?alno?? gospodarcza jest przez nas prowadzona, mo?emy mie? problemy z otrzymaniem kredytu. Je?li zamierzamy wzi?? kredyt hipoteczny a prowadzimy dzia?alno?? gospodarcz?, bank przy liczeniu zdolno?ci b?dzie rozpatrywa? wiele zmiennych.
Pierwszym pytaniem pracownika banku b?dzie to dotycz?ce d?ugo?ci prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Obecnie, w?ród ofert bankowych minimalny wymagany okres prowadzenia dzia?alno?ci wynosi pó? roku. Najcz??ciej jednak spotykamy si? z wymaganiem co do minimum roku prowadzenia dzia?alno?ci gospodarczej. Niektóre banki, stawiaj? wi?ksze wymagania nawet 24 miesi?ce. Bank zwraca równie? uwag? na sposób rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym. Bank zapyta czy to prowadzisz dzia?alno?? gospodarcz? na zasadach ogólnych, rycza?cie czy karcie podatkowej.
Kredyt hipoteczny i zdolno?? kredytowa jest bowiem inaczej liczona w zale?no?ci od sposobu rozliczania si? z Urz?dem Skarbowym.
Najwi?cej osób staraj?cych si? o kredyt hipoteczny prowadzi dzia?alno?? gospodarcz? rozliczaj?c si? na podstawie tzw. ksi?gi przychodów i rozchodów. W tym przypadku u?rednia si? dochód z 12 ostatnich miesi?cy i tak? warto?? przyjmuje do obliczania zdolno?ci kredytowej. Zwykle do obliczenia zdolno?ci gospodarczej bierze si? dochód netto i dlatego istotne jest, czy p?acimy podatek liniowy czy progresywny.
W niektórych bankach sprawdza? b?d? równie? tzw. stabilno?? dochodów. Dobrze jest mie? wi?c dochody podobne w ka?dym miesi?cu ni? kilka razy w roku du?o wy?sze w porównaniu do innych miesi?cy. Najlepiej je?li rozbie?no?ci w dochodach s? do 30 proc.
W ubieg?ym tygodniu na portalu Wirtualna Polska Sebastian Ogórek w artykule pod wymownym tytu?em “Masz kredyt we franku? Powiniene? si? cieszy?” próbowa? przekona? czytelników, ?e nawet je?li zapakowa?e? si? w taki kredyt w samym do?ku kursu franka do z?otego, czyli w okolicach 2,03 za CHF, wci?? jeste? du?o do przodu.
Dowodem ma by? mi?dzy innymi taka tabelka:
Autor zwróci? uwag?, ?e raty we frankach przeliczane przez te trzy lata by?y ca?y czas ni?sze, a dodatkowo: “Dzi?ki ni?szemu oprocentowaniu frankowcy zyskali te? wyra?nie na kapitale pozosta?ym do sp?aty. Przez trzy lata sp?acili ok. 12 tys. franków, z?otowi w tym czasie jedynie 11 tys. z?.”
Znakomicie.
Teraz jednak mo?e zastanówmy si? na co zosta? wzi?ty ten kredyt?
Prawdopodobnie na mieszkanie, które dla uproszczenia by?o warte 300 tysi?cy z?otych w 2008 roku (LTV 100%) i dalej jest warte 300 tysi?cy dzi?, co z grubsza odpowiada stagnacji na rynku nieruchomo?ci (istniej? jakie? wyj?tki).
No i teraz jeszcze raz popatrzmy ile zosta?o kredytu do sp?aty. W przypadku PLNów nic si? nie zmienia, czyli wiadomo 289 tysi?cy, ale zabawa zaczyna si? przy frankach.
Dla kursu 3,4 z? za chf (po tyle mniej wi?cej by? w pi?tek), wychodzi nam warto?? kredytu 141,2 tys chf x 3,4 PLN=480,08 tys PLN
Inaczej mówi?c kredytobiorca jest w tym momencie pod wod? 180 tysi?cy i bank powinien go poprosi? o jakie? inne zabezpieczenia ni? mieszkanie, które nie wystarcza do zagwarantowania sp?aty kredytu.
Poza tym wyobra?my sobie ?e zakredytowany dostaje prac? w innym mie?cie i co ma zrobi? z tym mieszkaniem?
Nie wiadomo jakie b?d? kursy walut w przysz?o?ci i mo?e dobre by?oby dopiero teraz zaci?gni?cie kredytu walutowego, ale tak si? sk?ada, ?e teraz jest trudniej i walut? preferowan? jest euro.
O kredyt w chf nie musz? si? martwi? tylko ci, którzy maj? zamiar sp?aca? go do ko?ca, czyli prawdopodobnie b?d? mieszka? w tym samym miejscu przez dziesi?ciolecia i przez ten czas ich sytuacja zawodowa pozostanie wyj?tkowo stabilna.
